Ayo Belanja (Produktif) !

“Ayo Belanja (Produktif) !”

“Pepatah mengatakan -habis manis sepah di buang, tapi kini kita harus berpikir lebih jauh lagi, karena jika membuang sampah terus  menerus tanpa mengolahnya lebih lanjut atau didaur ulang akan mengakibatkan pencemaran lingkungan….“. Ini sebagian kalimat yang saya baca dari brosur COP 13. Sebuah panduan  Cara Oke Pelihara Bumi dari Kementrian Lingkungan Hidup.

Membacanya membuat saya menyadari betapa sudah sembrononya kita dengan uang. Tanpa sengaja kita memperlakukan uang seperti sampah, habis manis sepah di buang. Buktinya kita jarang merasa puas dengan uang,  bahkan seringkali menyesal.  Jika tidak mengeluh karena kurang, pastilah karena hasilnya yang tidak kelihatan kecuali gundukan barang-barang belanjaan dan  setumpuk masalah keuangan . Coba anda perhatikan makanan cepat saji  di lemari es yang harus dibuang , baju yang sejak di beli belum pernah dipakai atau les-les mahal yang tidak diminati anak sampai  berbagai  investasi  yang  sebenarnya spekulasi. Apa yang salah dengan cara belanja kita ? Apakah penghematan jalan keluarnya ? Yang jelas  anda tidak mungkin tidak berbelanja, walaupun  saya setuju dengan penghematan asalkan tidak menjadikan orang kikir atau pelit.

Sebenarnya cara kita berbelanja dapat membuat berbagai pengeluaran kita menjadi pemasukan kembali. Caranya adalah dengan melakukan belanja produktif melalui prioritas belanja.  Untuk melakukannya di mulai dari hal  yang paling penting dalam perencanaan keuangan : berbelanja.

Belanja VS Menghabiskan Uang

Pengeluaran kita akan selalu berpasangan dengan pemasukan, sebab dari apa yang kita keluarkan barulah bisa menuai hasilnya. Namun cara pandang kebanyakan orang memposisikan bahwa tidak mungkin ada pengeluaran tanpa penghasilan. Saya kira Ini cara pandang yang kurang tepat. Bayangkan saja , bagaimana mungkin anda bisa mendapatkan hasil investasi, jika anda tidak mengeluarkan uang terlebih dulu untuk investasi tersebut. Juga tidak mungkin mendapat gaji jika tidak bekerja dulu selama sebulan sebelumnya, mengeluarkan uang untuk tarnsportasi dan makan siang di kantor.  Ini sebuah contoh sederhana saja , bahwa pengeluaran ada mendahului penghasilan. Makanya berbelanja menjadi suatu kegiatan yang sangat penting , sebab berbelanja bukanlah semata-mata kegiatan menghabiskan uang melainkan lebih kepada penggunaan uang.

Banyak orang mengira bahwa berbelanja  adalah kegiatan menghabiskan uang, padahal belanja adalah kegiatan menggunakan uang. Memang ada kemiripan  antara menggunakan uang dengan menghabiskan uang, tetapi  ada perbedaan besar juga antara keduanya. Yang pertama akan membuat anda bertambah kaya, sedangkan yang kedua membuat anda  miskin. Konsepnya begini, ” Penggunaan uang seharusnya memperindah hidup anda, bukan menyusahkan.” Kenyataannya kita  menggunakan uang setiap hari , anehnya tetap saja selalu merasa tidak punya uang. Kemana perginya uang-uang itu ?  Mungkin ada yang tetap di tabungan, ditempatkan ke deposito, dibelikan reksa dana, menjadi  belanja bulanan, listrik, tv kabel, iuran fitnes, bensin, sampai baju-baju model terbaru. Barangkali sebagian besar dibayarkan untuk cicilan rumah, mobil atau kartu kredit. Tidak ada yang salah dengan pengeluaran-pegeluaran itu, bahkan pengeluaran tersebut harus ada untuk mendukung hidup yang berkualitas. Masalah akan terjadi  jika pengeluaran tersebut dilakukan  berlebihan , kekurangan dan tidak proporsional.  Ukuran lebih-kurang-proporsional  inilah yang sangat subyektif,  relatif tergantung pelakunya. Patokannya adalah suatu kegiatan belanja produktif  adalah terciptanya  penggunaan uang yang menghasilkan pertambahan nilai  denga biaya yang seimbang . Dengan pendekatan ini maka belanja / pengeluaran (spending) dilakukan dalam rangka investasi  bukan beban atau  biaya  (expense)

Lagipula jika anda menghabiskan  penghasilan dalam waktu yang jauh lebih singkat dibandingkan dengan waktu bekerja yang Anda usahakan untuk mendapatkan penghasilan tersebut, tidakkah Anda ingin memastikan bahwa pengeluaran-pengeluaran tersebut memang berharga untuk dilakukan ? Karena itu konsep belanja poduktif juga mencakup pertimbangan apakah cara Anda menghabiskan penghasilan  bisa menghargai waktu dan tenaga yang Anda keluarkan untuk mendapatkan penghasilan tersebut. Yang jelas pengeluaran anda sama pentingnya dengan pemasukan anda, bagaimana cara anda menggunakan uang akan berpengaruh terhadap seberapa besar anda bisa menghasilkan uang kembali.

Cara Belanja & Belanjaannya

Adapun belanja produktif dalam prakteknya dilaksanakan dengan melalui prioritas anggaran belanja, artinya mengutamakan suatu hal tertentu dibandingkan yang lain. Kesalahan kebanyakan orang adalah mengeluarkan uang terlalu banyak pada suatu pembelanjaan yang paling bisa diminimalkan. Sebaliknya terlalu kecil untuk pembelanjaan yang seharusnya paling dimaksimalkan. Hanya karena sifatnya yang genting beberapa pengeluaran dinggap penting, padahal bukan berarti yang terutama. Tidak heran kebanyalan pengeluaran kita lebih bersifat konsumtif  daripada produktif. Prioritas anggaran tidak hanya merujuk pada besar kecilnya alokasi dana maupun urutan yang harus didahulukan lebih dari itu fleksibilitasnya terhadap penyesuaian kondisi keuangan.

Prioritas anggaran belanja adalah sebagai berikut :

1. Prioritas belanja pertama adalah tabungan dan investasi karena sifatnya tidak bisa ditunda dan harus ada. Walaupun akan digunakan  di masa depan namun alokasinya harus dilakukan sejak sekarang. Tabungan dan investasi sangat berguna di masa tua nanti ketika usia, fisik dan penghasilan tidak mampu lagi menopang gaya hidup  anda. Penundaan dan pengurangan jatah belanja tabungan dan investasi  ini hanya akan menambah beban biaya hidup anda nanti. Belanja tabungan dan investasi adalah penggunaan uang yang akan membuat anda mendapatkan uang kembali. Selanjutnya agar belanja investasi tidak berujung kepada spekulasi yang membuat anda merugi, maka  belanjaan investasinyapun harus dipilih dengan cermat dengan risiko yang bisa di toleransi.
2. Prioritas belanja ke dua adalah belanja cicilan hutang, yang artinya kita menggunakan uang untuk melunasi hutang. Berhutang pada awalnya membuat kita memiliki kewajiban, namun jika digunakan dnegan tepat dapat membantu kita memiliki aset-aset. Bahkan aset-aset itu jika dikelola dapat  menghasilkan uang kembali.  Nah, pembelian asset-asset inilah yang tidak selalu bisa diakses oleh setiap orang dengan dana tunainya sekaligus. Adanya hutang inilah  yang berfungsi sebagai pembiayaan mengatasi keterbatasan dana tersebut. Dengan demikian belanja hutangpun memiliki dua sisi. Dengan hutang anda bisa memiliki asset –asset yang yang bisa menghasilkan uang kembali, namun jika penggunaannya kurang tepat malah bisa membuat anda miskin.
3. Prioritas ke tiga adalah belanja asuransi. Pengeluaran tak terduga yang disebabkan musibah dan bencana tidak diharapkan akan terjadi, tetapi kita harus siap  menghadapinya. Sifatnya yang tidak pasti inilah yang membuatnya tidak fleksibel, disinilah asuransi mengatasi ketidak pastian akibat finansial ini. Untuk itu  terlebih dulu kita mengeluarkan uang untuk membayar premi. Jika pada suatu saat nanti terjadi risiko, maka ada pemasukan berupa Uang Pertanggungan yang dapat digunakan utnuk mengurangi kerugian finansial tersebut. Hati-hati, keengganan belanja asuransi bagi yang justru membutuhkannya akan berakibat kerugian finansial yang lebih besar lagi. Sementara dibeli secara berlebihan tidak menyebabkan anda “fully protected” melainkan mengarah pada pemborosan.
4. Prioritas ke empat adalah belanja kebutuhan dan pemuasan gaya hidup seperti makanan, pakaian, transportasi,komunikasi, pendidikan,  hiburan dan lain-lain. Sifatnya sekarang atau masa kini dan baik jumlah maupun waktunya bisa  diperkirakan dengan berbagai pilihan belanjaan kebutuhan hidup yang sangat beragam . Contoh, jika tidak mampu beli mobil maka  anda bisa naik taxi atau kendaraa umum  yang lebih ekonomis dengan manfaat yang kurang lebih sama namun tingkat kenyamanan berbeda. Contoh lain, jika tidak mampu beli baju bermerek , maka anda bisa beli baju biasa yang lebih ekonomis. Jadi belanja kebutuhan hidup memang paling fleksibel dari sisi jumlah, waktu dan pilihan.

Dari ke-empat prioritas ini, maka yang paling memungkinkan untuk penyesuaian dalam rangka penghematan  adalah jika melakukannya dari  prioritas terbawah yaitu  nomor empat barulah selanjutnya ke atas. Yang harus diingat adalah bahwa walaupun prioritas belanja membuat anda menggunakan uang, namun semuanya dilakukan dalam rangka mendapatkan hasil. Akhirnya, konsep belanja produktif adalah kerangka berpikir yang menempatkan uang sebagai alat untuk mencapai tujuan, bukan sesuatu yang dibuang.

Penulis     : Mike Rini Sutikno, CFP
Mitra Rencana Edukasi – Perencana Keuangan / Financial Planner
Website. www.mre.co.id, Portal. www. kemandirianfinansial.com
Fanspage. MreFinancialBusiness Advisory, Twitter. @mreindonesia
Google+. Kemandirian Finansial, Email. info@mre.co.id,
Youtube. Mitra Rencana Edukasi – MRE Indonesia, Blog Kemandirian Finansial Blogv